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勇敢面對債務，開創嶄新人生！

筆者曾經協助過一位朋友，之前因為配偶的債務導致房貸無法如期繳交房屋被法拍，但是拍賣後的價格不足以償還銀行的欠款，因此欠了銀行一筆錢，之後就不管這件事，卻因此被法院扣薪三分之一，持續了五年。這段期間他心想既然已經被扣薪，債務應該就慢慢還掉了，也沒有去了解還款狀況，令人震驚的是，當我提醒她向銀行詢問還款狀況後，發現他欠銀行的本金完全沒變少，它這五年被扣薪償還的都是利息，當他主動向銀行提出要分期償還本金時，銀行很快的同意，開始真正的償還積欠的債務。

這件事對於筆者和朋友都是一個震撼教育！大多數人的想法應該和案主一樣，既然已經被扣薪了，就不想管這件事了，因為想到就會很不舒服或難過，畢竟欠錢不還並不符合人性，曾經有一本書介紹美國的催債行業，他們發現有將近90%以上的人都願意欠債還錢，只是因為現實狀況的困難而做不到。但是若您的債務是高利率型的如信用卡債(循環利息利率15%以上)或舊的房貸(利率大約7%左右)，扣薪三分之一優先償還利息而不是本金，因此長期下來，就會造成這樣的結果。

債務會走上法院扣薪主要的原因是欠債的人不去處理，債權人為了收回這筆錢就會向法院提出強制執行的要求，因此法院會以強制扣除債務人三分之一薪資的方式來處理，因此有些人為了躲避被扣薪，跟公司說領現金不用轉帳匯款，也不加勞健保，這樣法院就無法查到這筆薪資，這麼做是有效的，但是債務人也因此必須躲躲藏藏並且損失不少權利，譬如不能在銀行開戶存錢，也不能做任何以個人名義的投資，也不能規劃退休或未來。筆者遇過一個朋友因此將錢存在親戚的銀行帳戶，這些替代做法都潛藏不少風險，而且並沒有真正解決問題。

下列三件事一定要做，才能確保欠的錢可以順利還完！

第一件事:勇敢的面對債務
欠債確實是一件不榮譽的事，但是考量到我們的責任心與債務的壓力，我們還是要鼓勵自己勇敢的去面對，因為這件事若不去面對，擺著不管它，複利的負面力量也是很可怕的，電影中常常有這樣的情節:如果我們勇敢的面對恐懼，就有機會勝過它，更何況目前已經有不少相關的法規可以主動的協助處理，更沒有理由放著不管。

第二件事:尋求專業的協助
目前有『債務清理條例』可以協助五年內未經商或月營業額未達20萬的個人，透過與銀行協商處理債務，更有一個『法律扶助基金會』(以下簡稱法扶)可以提供債務處理的諮詢或後續的法律程序，根據法扶的發起人林永頌律師的演講分享，如果債務在50萬以下，可以直接與最大債權銀行連絡(可去聯徵信用中心申請個人信用報告，其中欠款金額最多的就是)，主動申請協商，銀行會以6年120期的方式來請你分期繳交欠款，如果您有50萬的卡債，120期利率大約5%(利率會依照您的工作與財務狀況來決定，如果欠款已久或財務狀況不佳可以要求0利率或低利率還款)，每個月的還款金額大約5300元，與信用卡循環利息的最低繳款金額相比是很低的。

如果您是50萬元以上1200萬以下的債務，建議透過法扶向法院提出『債務重整』或『債務清算』的需求，法扶有律師可以協助，不一定低收入戶才能獲得協助，一般所得的民眾也可以，只不過會繳交部分的費用，還是比坊間所收的費用合理。建議您不要透過網路上常見的債務清理機構來處理，雖然也是透過律師居間協商，但是他們的處理程序不夠公開透明，收取的費用是否合理也值得商榷，筆者曾遇到一位原住民朋友付了幾十萬的律師費後卻沒有獲得預期的服務，最後還得透過消保官出面施壓，該律師事務所才積極地處理，我也帶領她去法扶尋求更進一步的協助。

以上所提的債務除了常見的卡債、房貸之外，私人債務或地下錢莊、賭債也都可以透過法扶尋求協助。

第三件事:改變財務管理的方式
危機就是轉機，相信經過這樣的債務程序，一定讓每個人感受到財務管理的重要，所以建議此時就是改變的開始，從財務規劃著手，將人生規劃與財務規劃結合，讓您的人生的下半場更美好。

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