圖/巢運26日舉行記者會提4大需求。翻攝自巢運官網

無殼蝸牛運動滿30年，巢運26日舉行記者會指出，30年來居住問題沒有解決反而更惡化，其中青年蝸牛深陷居住世代不公，買不起房、租不好房，要求政府將青年居住問題提升至國安問題，並針對高房價問題進行改革，居住世代不公將惡化社會階層不公，出身富有者可透過「財富代間移轉」獲得住宅，沒有好爸爸的人則在高房價壓迫下淪為屋奴。

｜居住世代不公導致社會階層不公

根據巢運26日提出報告，世界銀行提出發達國家正常的房價收入比上限為5.5，2018年台灣整體房價所得比為8.82倍，台北市14.07倍，新北市房價所得比則為12.14倍，皆遠超過此一標準。此外，依據2014資料，30歲以下青年的房價所得比高達24.75倍，貸款負擔率甚至已經破百，31~40歲房價所得比也逼近15倍。

另外巢運也直指，「青年貧窮」、「購屋無望」、「租屋困難」、「學生租屋困難以及宿舍不足」等4大問題，希望主要政黨能就青年世代居住問題，尤其是總統候選人，向公眾說明解決的政策主張。

其中針對「青年貧窮」、「購屋無望」部分，巢運發言人彭揚凱表示，身處高房價與低薪資，青年蝸牛多數已不再有其父執輩那種「儲蓄存頭期款」、「薪水繳房貸」的進場機會，且已擁有住宅的長輩們，多期許房價持續增長累積財富，形同要求青年世代須支付更高價格買房，等於世代剝削，青年越發貧困。

而居住世代不公進一步惡化社會階層不公，出身富有者可透過「財富代間移轉」獲得住宅，成為人生勝利組，沒有好爸爸的人則在高房價壓迫下淪為屋奴，造成社會階層分化加劇，民眾購屋無望。

｜北市基本工資者房租所得比高達58%

針對「租屋困難」問題，巢運分析，高房價讓青年世代更傾向選擇租屋，全國租金指數自2011年至今每個月持續上漲、從未回跌，顯見整體租屋市場規模過小，供不應求，但在租屋市場規模過小的同時，台灣的空屋量又極為龐大，2010年最近一次人口及住宅普查時，即發現台灣有155.5萬間空屋，空屋率高達19.3。

台灣勞工陣線2018年發表的《六都基本工資租屋能力調查》指出，台北市基本工資者的房租所得比高達58%，甚至僅有4.9%的租屋為其可負擔（租金低於30％所得）。此一趨勢，進而造就非法隔間、低品質的廉價租屋更加大行其道。此外，台灣租屋黑市又是另一問題，9成以上的房東未依法申報出租房屋以逃漏稅，連帶也不同意租客設戶籍、申請租金補貼、租金支出抵扣，損害青年租客合法權益。

至於「學生租屋困難以及宿舍不足」部分，根據高等教育產業工會於2017年的統計，全國158間大專校院中，宿舍床位不足達26萬餘床，約近五成的有住宿需求的學生無宿舍可住。由於學生租屋多傾向選擇鄰近學校，再加上更缺乏經濟負擔能力與租賃權益意識，非法隔間與違法頂加的租屋仍是許多學生的租住選擇。

｜社宅只佔台灣住宅總量2%

根據《經濟日報》報導，彭揚凱認為，第一國家應該把青年安居視為國安問題，這會導致未來台灣出生率跟勞工結構發生很大影響；第二是真正面對住宅市場改革，包括購屋跟租屋市場，即使政府把20萬戶社會住宅全達成，也只占台灣住宅總量2%，結構性問題無法改變，目標是房價合理化、租屋健全化。

巢運之後將聯合拜訪幾個主要政黨，包括國民黨、民進黨、時代力量等，及所有總統候選人，邀請他們跟年輕團體論壇，提出如何解決這問題、與政策主張。

首購族興高采烈擠出自備款買房子，到了交屋之際才發現銀行貸款成數不足，燃眉之急下可能會考慮申辦信貸來調頭寸。代書提醒，信用貸款的利率通常都比房貸還要高很多，至少都在3%以上，要貸就必須評估好還款能力，而且有閒錢、有能力就要先清償信貸，才能省下不必要的利息。

圖/交屋之際才發現貸款不足，有些人情急下會先用信貸來調頭寸。

│建商與銀行配合信貸 讓你貸足資金

一般買新成屋或預售屋，如果民眾貸不了那麼多錢，建商可能會搭配公司貸(由建商借錢給你)或是與銀行合作搭配房貸信貸，讓你能貸足資金買屋。不過，有的民眾就會有疑慮，信貸或公司貸利率可能比較高，還得起嗎?

通常建商與銀行合作的房貸信貸，因為是整個建案去和銀行談，民眾的過件機會比較高，也可以拿到比較低的優惠利率，且為了方便民眾了解每月還款金額，好心建商通常會附上試算表，列清每月應繳的款項(信貸+房貸)，想買房子的民眾，如果可以接受也可負擔，就可以考慮購屋。

圖/房貸不足若以建商公司貸，或建商配合的信貸來補足，一般會列出每月付款金額供購屋者參考。

│原房貸銀行加貸信貸 利率3%起跳

不過，若是買中古屋就會比較麻煩，瑞明地政士事務所代書楊珺表示，如果今天房貸貸款不足，在這種情急的狀況下，基本上都會與原房貸銀行討論是否能做房貸的信貸，也是房貸信貸(有房子當抵押品的信貸)的一種，只不過因為房貸與信貸都在同家銀行，拉高銀行風險，利率通常比較高，約是3~5%，而且市面上承作的銀行並不多。

│個人信貸無抵押品 利率落在3~6%

但如果今天原房貸銀行無法提供房貸信貸，在面對房貸不足的問題，可能就會找上「個人信用貸款」，利率約是3~6%，比起上述的「房貸信貸」，個人信用貸款並沒有房子作為抵押，一般利率會更高些，如果財力狀況不佳，信貸利率到6%以上都很有可能，建議民眾可找薪轉戶或是持有信用卡的銀行，過件率較高，利率也會比較好談。

不過，因為個人信用貸款可貸款的額度有最高上限，為月薪的22倍，也就是說，如果今天你的月薪不夠高，即便貸到最上限，也不一定能補助剩下的房貸，這裡需要特別留意。

代書楊珺也提醒，通常會走到房貸信貸或是個人信用貸款都是非不得已，但因為信貸的利率比一般房貸高出很多，如果可以不碰就不碰。如果真的發生了，必須同時使用2種貸款工具時，就必須審慎評估繳款能力，每月要付的貸款金額到底能不能負擔，否則被貸款追著跑的生活會相當苦。

圖/民眾可找持有信用卡的銀行，過件率較高，利率也會比較好談。

│信用貸款優先償還 省下不必要的利息

順利把信貸和房貸都貸下來，別忘了有閒錢、有能力的時候，先清償利率比較高的信貸，省下不必要的利息，而且一般在申請房貸時會設定3年的寬限期，應善用這3年，房貸只繳息不用還本的時間，多還一點信貸，才能減低日後的壓力。

另外也有一種先苦後甘的方法，一開始就不考慮寬限期，每月除了信貸之外，也一併償還房貸本金，繳了一段時間後，再透過轉增貸或二胎房貸，將利率比較高的信貸還清，最後就只會剩下利率較低的房貸。

提醒民眾，信貸的還款時間普遍是1~3年，所以在選擇信貸時，可以盡可能挑選免綁約的信用貸款，省去被銀行收取提前清償的違約金(通常是償還金額的3~4%)，如果你的條件不夠好，違約金甚至有可能拉到償還金額的5%。

TIPS 同時申請信貸.房貸 恐壓縮額度和利率

若只是提供房屋標的給銀行做初步的房貸評估是沒問題，但如果是填寫貸款申請書，就會上聯徵。只是建議聯徵上的紀錄不要超過3~4家，因為短期內申貸人若是同時跟多家銀行申請房貸，銀行會認為財務出狀況，會影響到信用評分，也進一步會影響審核單位的審件核准率。

另外，通常如果在房貸前就有信貸，容易影響貸款核准率，可以等房貸核准過後，再請信貸撥款，便可確保兩種房貸都順利貸到，也能等到房子過戶的時候信貸再撥款，省下一些信貸利息。

圖/同時填寫多家銀行貸款申請書，銀行若調聯徵紀錄來看恐影響個人信用評分。