〈青春理財筆記本〉社會新鮮人扛學貸 先理債?還是先理財?

鉅亨網 

 

 

 

薪水凍漲多年,剛出社會的新鮮人面臨低起薪,可能還有「就學貸款」等著還,「我的學貸該怎麼還最有利?」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問,到底是加速付清好?還是慢慢邊還錢邊投資比較沒有壓力呢?其實沒有絕對正確的答案,因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同,適合的還款方式也會不一樣。

據 1111 人力銀行「2017 新鮮人就業意向調查」,調查顯示,今年畢業的社會新鮮人中,有高達 4 成 1 受訪者有學貸或其它負債需要償還,平均擔負 20 萬 5911 元的學貸亟待繳清,甚至有 1 成 7 的學貸金額,高達 31 萬元以上。

有人說:「學貸的利率這麼低,慢慢還就好了,甚至可以利用 3 次的延繳機會,把賺的薪水去投資,只要找到利率高於學貸利率的投資標的,還可以累積第一桶金。」這樣的說法若是完全從借貸的成本來看,好像不錯,但是,每個人的薪資、生活水平、理財目標、投資屬性都大不相同,適合的還款方式也不一樣。

 

製表:鉅亨網記者陳慧菱

製表:鉅亨網記者陳慧菱

 

一、越早規劃越有利 理財前先理債

還學貸,越早開始準備越輕鬆,雖然學生時期的收入較不固定,但仍可在學生時期透過省吃儉用或打工,每月存個 1000~2000 元,等畢業時,就有 4.8~9.6 萬元左右的資金可以先拿來償還欠款,且當你有第一份工作後,收到第一份薪水就開始償還貸款,養成類似「分期付款」的習慣,壓力感也不會那麼大。

不過,新鮮人剛進入社會,起薪可能不會太高,加上工作還不夠穩定,就算不優先還學貸,學生時期所存的這筆錢就可當作「緊急準備金」,避免資金調度失靈時,又得借貸增添更多債務,不管是選擇優先清償債務,或先存錢投資,首要心法就是要「擬定償債計劃」,督促自己按部就班執行。

二、邊還錢邊投資 額外還本減利息

就學貸款是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,新鮮人不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃。不過,若是要投資,適合投資屬性比較積極的新鮮人,且對於投資有 8 成以上的把握,就可考慮把部份資金作為投資之用,只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。

值得一提的是,如果身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,請別急著全部花掉,應該用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉投資獲利。

三、低薪一族 申請展延減負擔

每個畢業生都想找到好的工作,儘早甩開負債,但也有新鮮人因薪水低,或是家庭經濟狀況不佳,面臨繳不出錢的窘境,此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有 2 種延期還款方式,第一種是申請緩繳,只要能證明低收入、中低收入,或平均月收入低於 3 萬元,即可提出申請,每次緩繳 1 年,最多可延 3 次。

另一種是拉長還款時間,凡符合低收入戶及中低收入資格者,均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的 2 倍,以大學貸款 8 個學期來說,等於有 16 年的時間可以還債。

整體來說,就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。所以,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

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